¿Cuánto me cobra el banco por mis fondos?
Lo principal no llega como factura: se descuenta cada día del valor del fondo. Cómo saber cuánto pagas en euros con el dato que tu gestora comunica a la CNMV, y lo que cobran los fondos de cada banco.
Lo que más pagas por un fondo no te lo cobra el banco aparte: lo descuenta el propio fondo, cada día, de su valor. Se llama gastos corrientes (o TER) y en los fondos españoles la mitad cuesta más de un 1,34 % al año. Con 30.000 € invertidos, eso son unos 402 € al año que no verás en ningún recibo.
La buena noticia es que el dato es público y exacto. Cada gestora comunica a la CNMV lo que cuesta cada una de sus clases de fondo, y con el código ISIN de tu extracto se puede saber lo que pagas tú en concreto.
Qué pagas exactamente
- Los gastos corrientes del fondo. Comisión de gestión, comisión del depositario y el resto de gastos del fondo. Es casi todo lo que pagas y se descuenta del valor liquidativo, así que la rentabilidad que ves ya viene con ellos restados.
- Una parte vuelve al banco que te lo vendió. Se llama retrocesión: la gestora comparte su comisión con quien comercializa el fondo. Por eso muchos fondos tienen una clase «sin retrocesiones», más barata, para quien tiene asesoramiento independiente o una cartera gestionada.
- Comisiones de suscripción o reembolso. Poco habituales en los fondos de banca, pero existen. Están en el documento de datos fundamentales del fondo.
- Custodia. En los fondos españoles que compras en tu propio banco no suele haber custodia aparte. Puede haberla en fondos extranjeros o en una cuenta de valores.
Si el fondo pierde dinero un año, los gastos se cobran igual: son un porcentaje de lo que tienes, no de lo que ganas.
Cómo saber lo que pagas tú, en tres pasos
- Busca el ISIN de cada fondo en tu extracto. Es un código de doce caracteres que empieza por ES en los fondos españoles. Identifica no solo el fondo, sino la clase que tienes.
- Mira el coste de esa clase. Escríbelo en el buscador de fondos: verás el coste oficial de cada clase, su fecha y en qué invierte el fondo.
- Multiplícalo por lo que tienes. Un 1,80 % sobre 25.000 € son 450 € al año. Si tienes varios fondos, súmalos: el analizador lo hace solo y te dice qué parte de tu dinero cubre el dato.
Lo que cobran los fondos de cada banco
Para comparar, cada fondo cuenta una vez, con su clase más cara, que suele ser la que se vende en la oficina. Datos de la CNMV a 30/06/2026.
| Gestora del banco | Fondos | La mitad cobra más de | El cuarto más caro, más de | Cobran 1,50 % o más |
|---|---|---|---|---|
| CaixaBank | 109 | 1,08 % | 1,86 % | 35 % |
| Santander | 108 | 0,84 % | 1,56 % | 29 % |
| BBVA | 85 | 1,09 % | 1,65 % | 34 % |
| Bankinter | 81 | 0,79 % | 1,33 % | 20 % |
| Sabadell | 51 | 1,26 % | 1,89 % | 40 % |
| Ibercaja | 70 | 1,14 % | 2,11 % | 43 % |
| Kutxabank | 43 | 0,91 % | 1,98 % | 39 % |
| Unicaja | 33 | 1,53 % | 1,92 % | 52 % |
| Abanca | 16 | 1,13 % | 1,53 % | 31 % |
| Cajas Rurales (Gescooperativo) | 56 | 1,00 % | 1,96 % | 42 % |
| Laboral Kutxa | 46 | 0,62 % | 1,87 % | 33 % |
Ojo al leer la tabla: cada banco tiene una mezcla distinta de fondos de renta fija, que cuestan menos, y de bolsa, que cuestan más. Para saber si tu fondo concreto es caro, compáralo con los de su misma categoría: está explicado en cómo saber si tu fondo es caro.
Cuánto suma con los años
Un punto porcentual parece poco, pero se cobra todos los años sobre todo lo que tienes, incluido lo que ya has ganado. En 20 años, la diferencia entre pagar un 1,8 % y un 0,3 % sobre la misma cartera puede ser de miles de euros. Lo tienes calculado en qué es el TER y cuánto te cuesta.
Pagar más no es necesariamente un error si a cambio recibes algo que valoras. Lo que no tiene sentido es pagarlo sin saberlo.
Preguntas frecuentes
¿Dónde veo las comisiones de mi fondo?
En el documento de datos fundamentales del fondo, en el informe anual de costes que te envía tu banco y en la CNMV, que publica lo que cuesta cada clase. En Divelya puedes buscar el fondo por su nombre o ISIN y ver el dato oficial con su fecha.
¿Me cobran comisiones aunque el fondo pierda dinero?
Sí. Los gastos corrientes son un porcentaje de lo que tienes invertido y se cobran aunque el fondo pierda.
¿El TER incluye lo que se queda el banco?
Sí. La retrocesión que recibe el banco sale de la comisión de gestión, que está dentro de los gastos corrientes. Por eso las clases sin retrocesiones cuestan menos.
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