¿Cuánto dinero dejo en la cuenta y cuánto invierto?
La duda que va antes de elegir ningún fondo: qué parte de tus ahorros debería estar a mano y qué parte puede trabajar a largo plazo. Un reparto sencillo en tres capas.
Antes de preguntarse qué fondo comprar, hay una pregunta que casi nadie se hace y que lo decide casi todo: ¿cuánto de lo que tengo puedo permitirme no tocar en muchos años? Si la respuesta está mal, da igual lo bueno que sea el fondo.
Tres capas, de lo que necesitas pronto a lo que no
| Capa | Para qué | Dónde suele estar |
|---|---|---|
| Colchón | Imprevistos: una avería, un despido, una factura | Cuenta o depósito, disponible siempre |
| Objetivos a pocos años | La entrada de un piso, un coche, unos estudios | Algo sin altibajos: depósitos, fondos monetarios, renta fija a corto |
| Largo plazo | Lo que no vas a tocar en diez años o más | Fondos o ETF diversificados |
Cuánto en el colchón
Una referencia habitual son entre tres y seis meses de gastos. Más si tus ingresos son irregulares, si eres autónomo o si dependen de ti otras personas; menos si tienes un sueldo muy estable. No es una regla exacta: es lo que te permite dormir tranquilo si mañana pasa algo.
Lo que va a largo plazo
Todo lo que no está en las dos primeras capas. Aquí la clave no es acertar con el fondo del año, sino tener algo diversificado, barato y que entiendas, y no tocarlo cuando la bolsa caiga.
Si esta capa ya tiene fondos, es la que conviene revisar: cuántos fondos necesitas para diversificar y qué llevan dentro. Puedes verlo con tus números en el analizador.
Señales de que el reparto está mal
- Has tenido que vender inversiones para pagar un imprevisto.
- Tienes años de gastos en la cuenta y nada invertido para dentro de veinte años.
- El dinero para la entrada del piso de dentro de dos años está en bolsa.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gastos debería tener ahorrados?
Una referencia habitual es de tres a seis meses de gastos, más si tus ingresos son irregulares o tienes personas a tu cargo. Lo importante es que cubra un imprevisto sin tener que vender inversiones.
¿El colchón debería estar invertido?
No en bolsa: tiene que estar disponible y no caer de valor justo cuando lo necesites. Una cuenta remunerada, un depósito o un fondo monetario son lo habitual.
Junta tus fondos y acciones y comprueba en un minuto qué hay dentro de verdad: países, sectores, empresas repetidas y lo que pagas de comisiones.
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