¿Es tarde para empezar a invertir?
La duda de quien llega a los cuarenta o cincuenta sin haber invertido nunca. Lo que sí se ha perdido, lo que no, y por qué el mejor momento sigue siendo el que tienes.
Se suele preguntar con un poco de vergüenza: «tengo 45 años y nunca he invertido, ¿tiene sentido empezar ahora?». Detrás hay una idea que se repite mucho: que invertir es algo de jóvenes, que el interés compuesto solo funciona si empiezas a los veinte, que ya se te ha pasado el tren.
Es verdad que empezar antes ayuda. Pero de ahí a que sea tarde hay mucha distancia.
Lo que sí se ha perdido
Tiempo. Cada año que el dinero está invertido tiene la oportunidad de crecer sobre lo que ya creció. Eso no se recupera, y no tiene sentido fingir que sí.
Lo que no se ha perdido
Casi todo lo demás. A los 45 normalmente quedan veinte años o más hasta la jubilación, y muchos más de vida después. Es un plazo largo de verdad.
| Aportación | Durante | Has puesto | Podría ser (al 5 % anual) |
|---|---|---|---|
| 300 € al mes | 20 años | 72.000 € | unos 122.000 € |
| 300 € al mes | 25 años | 90.000 € | unos 176.000 € |
Es una cuenta ilustrativa con una rentabilidad supuesta y constante, que en la realidad no existe: habrá años malos y buenos. Pero enseña lo importante: veinte años siguen dando para mucho.
Lo que cambia al empezar más tarde
- Lo que vayas a necesitar pronto, fuera. Si parte del dinero es para dentro de tres o cuatro años, no debería estar en bolsa.
- Menos margen para errores caros. Comisiones altas o productos que no entiendes pesan más cuando hay menos años para compensarlos. Por eso conviene saber cuánto pagas al año.
- Más capacidad de ahorro. A los cuarenta o cincuenta muchas veces se puede aportar más que a los veinte. Eso compensa parte del tiempo perdido.
Por dónde empezar
Si ya tienes algo invertido (en el banco, en un plan de pensiones, en un fondo que te vendieron hace años), empieza por ahí: mira qué es y cuánto cuesta en el analizador. Mucha gente que «nunca ha invertido» descubre que sí lo hacía, solo que sin saberlo.
Y si partes de cero, la guía de cómo empezar a invertir en fondos indexados va paso a paso.
Preguntas frecuentes
¿Merece la pena invertir si me quedan 10 años para jubilarme?
Puede merecerla, con más cuidado en el reparto: diez años es un plazo razonable para una parte del dinero, pero conviene que lo que vayas a necesitar en los primeros años de jubilación no dependa de cómo esté la bolsa justo entonces.
¿Qué rentabilidad se puede esperar?
Nadie puede asegurarla. Las carteras globales de acciones han dado históricamente rentabilidades medias positivas a largo plazo, con años muy malos por el camino. Por eso las cuentas de este artículo son solo una ilustración.
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